Tout savoir sur les agios

Qu’entend t-on par agios bancaires ?

Vous êtes en situation de découvert lorsque le solde de votre compte est négatif. Ainsi, que ce découvert soit autorisé ou non et même en cas de dépassement du découvert autorisé, la banque vous appliquera des frais. On parle alors d’intérêts débiteurs ou plus souvent d’agios.

Concrètement, pour pallier au découvert de votre compte, la banque vous avance de l’argent, un peu comme un prêt. Les agios représentent alors les intérêts que vous devez à la banque pour cet emprunt.

Le dépassement du découvert autorisé

Votre conseiller vous a mis en place une autorisation de découvert ? Bonne nouvelle, vous aurez un peu plus de flexibilité si votre compte bancaire se trouve légèrement dans le rouge. Toutefois, veillez à ne pas être en dépassement de ce découvert. Les agios seront alors majorés (retrouvez les détails dans votre convention tarifaire).

Ces agios peuvent aussi être accompagnés de commissions d’intervention.

Les commissions d'intervention

Les commissions d’intervention sont aussi connues sous le nom de frais de forçage. En cas de découvert bancaire (hors découvert autorisé), la présence d’un conseiller et une action de sa part seront nécessaires, ce sont donc ces interventions qui vous seront facturées.

Elles représentent 8 € par opération dans une limite de 80 € par mois et pour les personnes en situation financière fragile, elles sont de 4 € par opération dans une limite de 20 € par mois (notez que le plafonnement est de 25 € par mois pour les clients en situation de fragilité financière n’ayant pas opté pour l'offre spécifique).

Comprendre le calcul des agios

Vous souhaitez savoir comment sont calculés ces agios ?

Selon si vous êtes en situation de découvert autorisé ou non autorisé, les agios ne seront pas les mêmes.

• Découvert autorisé : la banque vous facture des agios au taux prévu au contrat que vous avez signé.
• Découvert non autorisé : vous payez des agios à un taux qui vous est imposé, et qui est supérieur au taux d'un découvert autorisé.

Sachez que le calcul des agios est journalier tandis que le prélèvement est quant à lui trimestriel.

Point d'attention sur le calcul des agios

Les agios prennent en compte dans leur calcul plusieurs éléments : le montant et la durée de votre découvert ainsi que le taux. Le calcul est le suivant :

montant du découvert x le nombre de jours x le taux / 365

Pour mieux comprendre ce calcul, imaginons que vous avez un découvert de 600 € pendant 12 jours et que le taux d’intérêt débiteur est de 14%.

600 x 12 x 14% / 365 = 2,76

Ainsi, pour chaque découvert d’un montant de 600 € et pour cette période, vous devrez rembourser à la banque en plus des 600 € les 2,76 € d’agios, soit un total de 602,76 €. Notez qu’à cela peut également s’ajouter des commissions d’intervention.

Sachez que la banque a pour obligation de vous informer sur le taux applicable et qu’elle doit aussi vous indiquer chaque mois le total des frais bancaires payés. Vous pouvez retrouver ces informations sur la convention de votre compte.

Pour aller plus loin : la banque a fait une erreur et vous a indûment prélevé des agios ? C’est très rare mais possible, on parle donc de frais bancaires abusifs. Dans ce cas, vous avez la possibilité de contester ces agios par courrier recommandé.

Les conseils du CIC pour éviter les agios

Notez qu’un découvert ne peut pas dépasser 3 mois consécutifs. Passé cette période, soit vous remboursez la somme du découvert, soit la banque vous aide à trouver une solution pour combler ce dépassement. Ces 3 mois sont réactualisés dès que le solde de votre compte redevient créditeur. Ainsi, vous évitez tout désagrément et conservez l'autorisation de découvert.

Vous souhaitez éviter de payer des agios ? Voici nos conseils et quelques réflexes à adopter pour ne pas avoir de mauvaises surprises.

• Consultez régulièrement vos comptes pour vous assurer que la somme de vos opérations et de vos prélèvements n’est pas supérieure à vos fonds. Vous pouvez également trouver sur votre espace client¹ un onglet « Opérations à venir » qui vous permet d’avoir une visibilité sur les transactions qui vont bientôt passer.
• Demandez une carte à autorisation systématique. Avant d’autoriser une opération, la carte vérifie que le solde de votre compte est suffisant avant chaque transaction.
• Compensez les dépenses du quotidien avec SupTréso. Vos excédents sont automatiquement placés sur un compte d'épargne disponible. En cas de besoin, SupTréso réalimente votre compte courant.
• Depuis votre application mobile¹, activez la gestion de trésorerie pour catégoriser et suivre vos dépenses.
• Restez informé sur l’état de vos comptes avec Alertes CIC. Vous recevez une notification dès que le solde de vos comptes devient inférieur à un montant fixé.
• Pour une courte période, réduisez vos dépenses superflues le temps de combler le découvert.

Le + constructif

Le découvert autorisé est souvent inclus dans nos offres groupées de services. Et pour de petits découverts occasionnels, il se peut que votre conseiller vous accorde une faveur en ne vous faisant pas payer d’agios.

Votre conseiller est disponible pour répondre à vos questions.

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