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Préparer aujourd’hui votre retraite de demain
Préparer sa retraite est une démarche qui requiert anticipation, réflexion et actions concrètes. S'en préoccuper aujourd'hui, c'est s'assurer de mieux vivre demain. Découvrez nos conseils pour vous guider vers les choix les plus judicieux concernant votre retraite.
Les régimes de retraite obligatoire
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Les régimes de base français
Les régimes de base sont le 1er socle du système de retraite et concernent tous les salariés. Obligatoires, ils sont aussi nombreux qu'il existe de professions. Pour le salariés du secteur privé et de la fonction publique, la retraite est calculée en fonction d'un taux de pension, d'une durée d'assurance et de la rémunération sur une certaine période (25 meilleures années pour les salariés du privé, 6 derniers mois pour la fonction publique).
L’âge de départ à la retraite varie selon votre année de naissance, avec un âge légal fixé à 64 ans pour les générations nées à compter du 1er janvier 1968, permettant une retraite à taux plein sous conditions de durée de cotisation.
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L’importance des régimes de retraite complémentaires
Les régimes complémentaires, 2e socle du système de retraite, sont obligatoires pour tous les salariés et viennent compléter la retraite de base. La retraite est déterminée selon les points accumulés au cours de la carrière.
Les salariés du secteur privé sont affiliés à l'AGIRC-ARRCO. Les fonctionnaires d'État, territoriaux ou hospitaliers sont affiliés au RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique).
L'épargne retraite supplémentaire
La retraite est une étape importante de la vie qu'il est indispensable de bien préparer, notamment car elle est souvent source de baisse de revenus. Notez que certaines dépenses sont susceptibles de s'arrêter (financement des études des enfants, crédit immobilier, etc.) mais que de nouvelles dépenses peuvent apparaître (aménagement du domicile, service d'aide, dépendance...).
Pour compléter le montant de votre retraite obligatoire, vous avez la possibilité de souscrire un produit d'épargne retraite. Il s'agit des régimes de retraite supplémentaires, 3e socle du système de retraite, facultatifs.
Bâtir une épargne solide
Le PER : une solution idéale pour votre retraite
Le PER, ou Plan Épargne Retraite, s’adapte à chaque étape de votre vie professionnelle. Il vous offre une solution d’épargne retraite flexible, que vous conservez tout au long de votre carrière, même en cas de changement de statut. Salariés, commerçants, artisans, professions libérales, agriculteurs : vous profitez d’une épargne retraite qui évolue avec vous, sans vous contraindre à changer de contrat.
Le PER vous permet d'épargner librement, à votre rythme et sans contrainte de versement minimum annuel (il existe toutefois un montant maximum de versement). Les versements effectués sur votre PER sont déductibles de vos revenus nets imposables1. Au moment de la retraite, vous choisissez entre une sortie en capital, une rente viagère ou une combinaison des deux, pour adapter votre épargne à vos besoins du moment.
Ce dispositif présente un risque de perte en capital.
Pour vous aider à préparer votre retraite, vous pouvez déléguer la gestion financière de votre épargne en choisissant l'offre de Gestion Pilotée Horizon du CIC. C'est la solution idéale si vous souhaitez diversifier votre épargne tout en bénéficiant de l'accompagnement d'experts.
D'abord investie en partie sur des supports en unités de compte dynamiques, votre capital est progressivement sécurisé à l'approche de votre départ à la retraite. Cette stratégie assure une transition fluide de votre épargne vers des investissements moins risqués et garantit votre patrimoine lors de cette phase essentielle.
Les investissements réalisés sur des supports en unités de compte sont soumis aux aléas des marchés financiers et comportent un risque de perte en capital. L'assureur ne s'engage pas sur les valeur des parts, mais uniquement sur le nombre de parts nets de frais du contrat.
L’assurance-vie : avantages fiscaux et flexibilité
Les investissements réalisés sur des supports en unités de compte sont soumis aux aléas des marchés financiers et comportent un risque de perte en capital
Avec un contrat d’assurance-vie, vous bénéficiez d’une grande liberté dans la gestion de votre épargne. Vous pouvez effectuer des versements ponctuels ou réguliers, selon vos capacités et vos objectifs.
Vous avez le choix entre différents supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte), vous permettant de diversifier votre épargne en fonction notamment de vos attentes en matière de rendement, votre tolérance au risque et votre capacité à subir des pertes.
La fiscalité de l’assurance-vie2 est particulièrement avantageuse, en cas de rachat après 8 ans de détention du contrat. Au-delà de cette durée, les produits générés (intérêts ou gains) par les versements que vous avez réalisés sur votre contrat bénéficient d'un abattement fiscal. À tout moment, vous pouvez mettre en place des revenus complémentaires par le biais de rachats partiels programmées, tout en conservant votre contrat, et compléter ainsi vos revenus de retraite. Vous pouvez aussi opter pour la conversion de votre capital en rente, vous garantissant un revenu régulier.
L'assureur ne s'engage pas sur la valeur des parts, mais uniquement sur le nombre de parts nets de frais du contrat.
Comment sécuriser ses avoirs ?
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Rééquilibrez votre portefeuille
Avec l’âge, assurez-vous de transférer vos investissements vers des placements générant des revenus réguliers et stables. Cela réduit les risques liés aux marchés financiers et assure que votre épargne continue de produire des revenus fiables.
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Planifiez vos retraits
Envisagez des retraits stratégiques. Pour minimiser l'impact fiscal et préserver votre capital sur le long terme, privilégier les retraits sur votre contrat PER. Notez que le PER n'est pas rachetable avant l'âge de la retraite.
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Convertissez votre capital
Convertissez une partie de votre capital en rente pour vous garantir un revenu régulier et stable. Que ce soit à travers un PER ou un contrat d’assurance-vie, cette option vous offre la sécurité d’un revenu pérenne pour vos années de retraite.
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Planifiez votre succession
Assurez une transmission efficace de vos capitaux, en désignant les bénéficiaires de vos contrats d’épargne et d’assurance-vie. Vos capitaux seront ainsi transmis selon votre volonté.
Préparer sa retraite est devenu une priorité pour un nombre croissant de Français. Un récent baromètre de l’Autorité des marchés financiers (AMF) révèle une tendance : plus d’un Français sur deux3 constitue désormais une épargne dédiée à la retraite. Ce chiffre illustre une prise de conscience collective de l’importance de se préparer pour l’avenir.
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