Capacité d’emprunt
Vous avez un projet à concrétiser et avez besoin de financement ? Pour emprunter auprès de votre banque, celle-ci calculera votre capacité d’emprunt. Il est donc important de comprendre ce qu’elle couvre et comment elle est appréciée. On vous accompagne pas à pas.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
Vous avez un projet immobilier et avez besoin d’un crédit ? Connaître le montant que l’on est en mesure d’emprunter pour un crédit immobilier1 est indispensable lorsqu’on se lance : c’est ce qu’on appelle la capacité d’emprunt ou capacité d’acquisition.
Concrètement, la capacité d’emprunt représente la somme que la banque est prête à vous prêter. En d’autres termes, c’est le montant maximum que vous pouvez emprunter pour financer votre projet.
Gagnez du temps, vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt directement en ligne.
Comment est calculée ma capacité d’emprunt ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt, certains éléments sont pris en compte, dont :
- vos revenus : il faut ici considérer le salaire, les revenus fonciers, les pensions, les allocations (aides de l’État) ou encore les primes dites « fixes » tels que le 13ème mois
- les revenus du co-emprunteur s’il y en a un, votre conjoint par exemple. Cela peut donc être avantageux d’emprunter à deux car les revenus sont additionnés. Vous pouvez donc emprunter plus, ou simplement plus facilement
- votre apport personnel : c’est la somme que vous apportez au projet. Le prêt est donc un complément à votre apport personnel
- vos charges : les mensualités de crédit si vous en avez ainsi que toutes les autres charges fixes que vous pouvez avoir.
Capacité d’emprunt et capacité d’achat, quelle est la différence ?
Même si ces deux notions semblent proches, elles ne définissent pas la même chose.
La capacité d’achat définit la somme d’argent dont vous auriez besoin pour réaliser votre projet. La capacité d’emprunt définit le montant maximum que vous pourriez obtenir de l’établissement bancaire. Finalement, la capacité d’achat va prendre en compte la capacité d’emprunt.
Comment augmenter ma capacité d’emprunt ?
Vous pouvez augmenter votre capacité d’emprunt en augmentant votre apport personnel si vous le pouvez. Cela réduit en effet le montant que vous empruntez.
Aussi, si vous remboursez déjà un prêt, vous pouvez rallonger sa durée de remboursement. Ainsi, la somme que vous allez rembourser tous les mois va baisser. Vous réduisez alors votre taux d’endettement et augmentez votre capacité d’emprunt.
Autre solution, toujours dans le cadre d’un projet immobilier, peut-être êtes-vous éligible au Prêt à Taux Zéro (PTZ)2 et 3 pour l’achat de votre résidence principale ?
Le Prêt à Taux Zéro2 et 3 est destiné au financement d’une résidence principale. C’est un prêt subventionné par l’État et qui permet d’avoir une partie d’un prêt sans intérêt, les intérêts étant pris en charge par l’État.
Vous augmentez votre capacité d’emprunt avec un Prêt à Taux Zéro.
Impact du taux d’endettement sur la capacité d’emprunt
Le taux d’endettement va influer sur la capacité d’emprunt. En effet, le taux d’endettement va représenter la part du revenu du ménage ou de l’emprunteur qui sera entièrement consacrée au remboursement du prêt.
Le taux d’endettement doit être inférieur au seuil maximal de 35%, ce qui va permettre à la banque de garantir votre solvabilité.
Par exemple, si vos revenus mensuels nets s’élèvent à 2 500 € et vos charges mensuelles d’emprunt sont de 500 €. Pour connaître votre taux d’endettement, vous devez réaliser le calcul suivant :
(500 x 100) / 2 500 = 20%
Votre taux d’endettement étant de 20%, vous êtes considéré comme solvable. Ainsi, il sera plus facile de vous accorder un prêt.
Quel calcul est fait par la banque ?
Taux d’endettement = (charges / revenus fixes net du foyer) x 100.
À quel moment calculer la capacité d’emprunt ?
Vous pouvez calculer de manière anticipée votre capacité d’emprunt pour mieux construire votre projet et ainsi déterminer précisément la somme à laquelle vous pouvez prétendre. Ainsi, vous calculez votre capacité d’emprunt pendant que vous mûrissez votre projet et vous faites une idée concrète de la somme que vous pouvez emprunter. Pour une lecture plus précise de votre capacité d’emprunt, vous pouvez directement la calculer avec votre conseiller.
Des questions ?
Quel est l’âge limite pour obtenir un prêt ?
Il n’existe pas d’âge limite pour obtenir un prêt. En revanche, plus l’on vieillit, plus l’obtention d’un prêt peut devenir compliquée.
En fonction de l’établissement bancaire, de votre âge et des taux en vigueur, les conditions diffèrent. N’hésitez pas à vous rapprocher d’un conseiller afin de lui poser vos questions.
Quelle somme puis-je emprunter ?
La somme que vous pouvez emprunter est définie par votre capacité d’emprunt, laquelle vous pouvez calculer sur le site du CIC.
Quels documents sont nécessaires pour connaitre ma capacité d’emprunt ?
Votre conseiller vous demandera vos derniers bulletins de salaire, votre avis d’imposition et vos derniers relevés de compte.