Tout savoir sur l’apport personnel

À quoi sert l’apport personnel ?

Très apprécié par les établissements bancaires, l’apport personnel est en réalité un gage de confiance et de solvabilité. En effet, présenter un apport lors de votre demande de crédit immobilier témoigne

• de votre implication dans le projet d’achat ;
• de votre capacité à épargner ;
• et, in fine, de votre stabilité financière.

Aussi, au-delà d’être un élément rassurant qui favorise l’obtention d’un prêt, l’apport personnel est également utile pour couvrir les frais liés à votre achat immobilier, tels que les frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie, etc.

Est-il obligatoire d’avoir un apport personnel pour emprunter ?

Chères cigales, rassurez-vous, l’apport personnel n’est pas obligatoire pour emprunter ! Cependant, c’est un élément qui peut être déterminant pour l’acceptation de votre dossier auprès des établissements financiers. En effet, toutes les banques n’acceptent pas l’emprunt sans apport personnel. Et pour celles qui accepteraient d’accorder un prêt immobilier sans apport, notez que cela peut avoir un impact sur le taux d’intérêt.

Pour faire simple, bien que facultatif, l’apport personnel pourra influencer :

• l’acceptation de votre dossier ;
• le montant emprunté, puisqu’il faudra également y intégrer les frais annexes à l’acquisition immobilière ;
• le taux d’intérêt du prêt, qui pourra être revu à la hausse si vous n’avez pas d’apport mais également à la baisse si celui-ci est, à contrario, conséquent.

Quel est l’apport personnel minimum pour emprunter ?

Si vous êtes plutôt fourmi, et que vous préparez votre achat en faisant des économies, sachez qu’en règle générale il faut prévoir un apport de 10% du prix total de l’achat. Autrement dit, l’apport doit être calculé sur le prix du bien incluant, a minima, les frais de notaire qui, eux, sont en moyenne à 8% du prix affiché.

On résume ? Plus votre apport personnel est important, plus vous aurez de chances de bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé. Et même si l’apport personnel « idéal » se trouve aux alentours de 20%, ne mettez pas l’intégralité de vos économies dans votre apport immobilier ! En effet, vos projets ne s’arrêtent sûrement pas à l’achat d’un bien immobilier et il vaut mieux garder une certaine somme de côté pour les concrétiser. Changement de véhicule, reconversion professionnelle, études de vos (futurs ?) enfants ou encore imprévus : gardez toujours de l’argent de côté.

Comment constituer son apport personnel ?

Qui dit apport personnel dit, bien souvent, économies personnelles et, par extension, épargne bancaire. C’est en effet l’un des moyens les plus faciles de se construire un apport personnel sur plusieurs mois voire plusieurs années. Peut-être le saviez-vous déjà mais, il existe d’autres sources d’apport telles que :

• le don et/ou l’héritage familial ;
• l’épargne salariale ;
• la revente d’un bien ;
• les placements financiers (Assurance-vie, Plan d’Épargne en Actions) ;
• mais également les économies personnelles en espèces (les paiements reçus par un notaire ne pouvant dépasser 3 000 €).

Comment emprunter sans apport personnel ?

Certes, les établissements financiers sont friands d’apport personnel. Cependant, de votre côté, vous pouvez tout à fait réserver vos économies à d’autres projets. Alors, pour mettre un maximum de chances de votre côté lors de votre demande de prêt, assurez-vous de la solidité de votre dossier en justifiant :

• de revenus récurrents et suffisants pour supporter un endettement inférieur à 35% ;
• d’une capacité d’épargne, même si celle-ci n’est pas utilisée dans le cadre de l’apport ;
• et d’une certaine stabilité financière, qui rassurera l’établissement financier prêteur.

Sachez toutefois que l’accord d’un prêt sans apport personnel est étudié au cas par cas. Si vous ne pouvez justifier d’un salaire récurrent, suite à une situation personnelle compliquée par exemple, mais que vous présentez un profil financier globalement stable : alors la banque peut tout de même vous accorder votre prêt. À l’inverse, attention aux cigales menant grand train : le prêt pourrait vous être refusé...

Quand doit-on verser l’apport personnel ?

C’est la bonne nouvelle : vous n’avez pas besoin d’attendre d’avoir un apport conséquent de côté pour démarrer les recherches immobilières ! En effet, l’apport personnel ne vous sera réclamé qu’au moment de la signature de l’acte de vente authentique et définitif chez le notaire.

En général, quatre à sept mois s’écoulent entre le début des recherches et la signature définitive chez le notaire. Ainsi, même s’il est important d’avoir un minimum de côté avant de vous engager, ne serait-ce que pour régler le dépôt de garantie, cela vous laisse un peu de temps de réunir la somme demandée.

Voilà, désormais, vous connaissez tout sur l’apport personnel immobilier. Maintenant, place à la recherche !